Как составить личный финансовый план и больше не залезать в долги?

Сэкономить

В европейских странах финансовый план есть почти в каждой семье — его даже составляют на целые поколения. Он помогает достигать финансовых целей и сохранять накопленные средства. На постсоветском пространстве с этим сложнее — негативно сказываются частые экономические и политические потрясения. 

Однако это не значит, что от создания финансового плана надо отказываться. Наоборот — это лучший вариант, чтобы следить за своими деньгами и грамотно ими управлять. Поэтому о том как составить свой финансовый план — читайте ниже. 

Что такое личный финансовый план? 

Личный финансовый план — документ, в котором расписаны все финансовые цели и способы их достижения. Его можно составить самостоятельно или нанять специалистf, который сделает это за деньги. В бизнес-среде личный финансовый план называется «инвестиционный пакет». 

Фактически финплан — это аналог бизнес-план, который составляют для развития компании. Только в этом случае он помогает спланировать личный или семейный бюджет на определенный срок. 

Как составить личный финансовый план за 5 шагов

Если не хотите самостоятельно составлять личный финансовый план, закажите его у людей, которые этим занимаются. Для этого в поисковике вбейте «Заказать личный финансовый план». 

финансовое планирование
Заказать личный финансовый план

Еще можете воспользоваться готовым финансовым планом — финплан

Если хотите узнать как составить личный финансовый план самостоятельно — читайте материал ниже. 

#1 Поставьте цель 

Основная цель личного финансового планирования — создать цель и написать план их реализации. Поэтому надо определиться и задать себе вопрос — «Зачем мне создавать финплан?». Кроме этого, важно знать, насколько эта цель важна — от этого будет зависеть уровень риска, который вы будете готовы принять на себя. 

Неправильно  Правильно
Хочу поехать на море, потому что устал от своей работы.Поехать на море через один год. Цена поездки — 150 тысяч рублей.
Собрать сыну на обучение в университете. На протяжение 5 лет откладывать на счет в банке по 100 тысяч рублей для обучения ребенка на платном в университете МГУ.
Купить новую машину. За 3 года накопить на новый BMW с салона за 4 млн рублей. 
Как правильно поставить цель

Цель должна содержать:

  • временной интервал
  • кол-во необходимых средств и конкретное описание того, что вы хотите получить

При этом учитывайте, что цель должна быть реалистичной — если вы зарабатываете по 40 тысяч рублей в месяц, то за 3 года на новый BMW вы не соберете. Если вы — транжира, то учитывайте это при составление личного финансового плана. 

Дальше цели можно разделить: 

  • краткосрочные — вы планируете их достигнуть в течение одного года
  • среднесрочные — здесь срок до 5-6 лет 
  • долгосрочные — эти цели планируются на срок от 10 лет

Например: 

Краткосрочные Среднесрочные Долгосрочные
Купить новый iPhone за 70 тысяч рублей в течение 3 месяцев. Поехать на отдых в Грецию через два года вместе с женой и сыном. Стоимость отдыха для троих человек — 250 тысяч рублей. Собрать на двухкомнатную квартиру в Минске за 40 тысяч долларов за 13 лет. 
Цели

#2 Проведите финансовый анализ 

Финансовый анализ — это расчет ваших доходов и расходов. 

Чтобы правильно его составить, создайте таблицу расходов и доходов в таблице Excel или Google Таблицах. Мы сделали это за вас и нашли подходящую таблицу для учета расходов и доходов: 

Есть еще более простой способ — скачайте приложение на смартфон или программу на компьютер, в которой будете вести учет расходов и доходов: 

Все эти приложения работают на компьютере и мобильном телефоне — к тому-же они синхронизируются с банками и сами вносят все ваши расходы и доходы в общую таблицу. 

Как только разберетесь с анализом доходов и расходов, переходите к подсчетам пассивов (то, что забирает у вас деньги — прим. ред.) и активов (то, что приносит вам деньги — прим. ред.). 

АктивыПассивы
Квартира, которую вы сдаете в аренду за 30 тысяч рублей в месяц.Квартира, в которой вы проживаете или снимаете. 
Депозит в банке под 5 процентов на 4 года.Автомобиль Audi A4 B6 за 6 тысяч долларов.
ИИС на 4 годаГараж для хранения различного хлама
Ноутбук за 100 тысяч рублей, на котором вы работаетеНоутбук за 100 тысяч рублей, на котором вы играете в игры
Пример активов и пассивов

Хотим отметить, что большинство пассивов можно перевести в активы — как в примере с ноутбуком. Его можно использовать для удаленной работы на фрилансе или самообучения по своей основной специальности. Тоже самое с машиной — если вы редко ей пользуетесь, лучше отдать в такси для получения дохода. 

#3 Оптимизируйте

Предположил, есть две цели — купить квартиру и накопить на обучение сыну. Однако не всегда есть финансовая возможность сделать это за предполагаемый срок, в таком случае стоит применить несколько действенных методик: 

  1. Пересмотрите цели и выберите приоритетные. Есть, казалось бы, множество неотложных задач — купить новую сковородку, слетать на отдых, обновить гардероб и тому подобное. Однако если вы хотите накопить на квартиру, стоит избежать подобных трат и сделать акцент на одной задаче. 
  2. Оптимизируйте расходы. Если вы видите свои расходы на несколько месяцев вперед, то сможете их оптимизировать — то есть убрать лишние траты и больше сэкономить. 
  3. Зарабатывайте больше. Это хороший способ не прижимать себя на всех расходах и меньше экономить, но больше зарабатывать. Для этого осваивайте новую профессию для дополнительного заработка или просите повышения на работе. 

Как только закончите с этим — переходите к следующему этапу. 

#4 Сформируйте подушку безопасности 

Подушка безопасности или резервный фонд — это сумма, на которую вы сможете прожить несколько месяцев или потратить на необходимые вещи. Понимаем, что его сложно сформировать при невысокой зарплате — но каждый месяц по несколько тысяч рублей вы сможете откладывать. 

Будет отлично, если в резервном фонде будет 100-150 тысяч — этих денег точно хватит, чтобы прожить несколько месяцев до поиска нового источника доходов. 

#5 Инвестируйте

Начините с малого — откладывайте по несколько тысяч на брокерский счет.

Эти деньги вкладывайте в акции, облигации, фонды или другие финансовые активы. Если не знаете куда вкладывать деньги, почитайте исследования на сайте для инвесторов Investing или просмотрите инвестидеи на РБК

личный финансовый план
Инвестидеи

Инструкция по составлению личного финансового плана на примере 

Возьмем за пример среднего россиянина Романа с зарплатой 45 тысяч рублей, своей квартирой и автомобилем «Хендай Солярис». 

Начнем с цели — наш Роман хочет накопить деньги для безбедной старости. Для этого он хочет собрать 6 млн рублей за 15 лет. 

Начнем считать доходы и расходы Романа: 

АктивыДоходыПассивыРасходы
Зарплата45 000 ₽Еда в кафе после работы3 000 ₽ 
  ЖКХ7 000 ₽
  Еда дома12 000 ₽
  Одежда5 000 ₽
  Бензин4 000 ₽
  Развлечения7 000 ₽
  Сигареты4 000 ₽
Суммарно:45 000 ₽ 42 000 ₽
Таблица дохов и расходов

Остается 3 тысячи рублей — эта та сумма, которую можно использовать для накоплений. Но если опираться на эту сумму, то наш Роман за 15 лет заработает не 6 млн рублей, а 540 тысяч рублей: этого явно не хватит на безбедную старость. 

Значит надо сократить расходы: 

  1. Отказываемся от курения — это плюс 4 тысячи рублей в месяц
  2. Не посещаем кафе после работы — еще 3 тысячи рублей
  3. Меньше посещаем кинотеатры и тратим деньги на развлечение — сэкономим на этом 4 тысячи рублей. 
  4. Покупаем продукты и одежду в более бюджетных местах — плюс 5 тысяч в копилку. 

Итого выйдет 16 тысяч рублей на сокращение расходов — прибавим сюда наши 3 тысячи рублей, получается 19 тысяч, которые мы можем откладывать. С таким раскладом сможем накопить 3,4 млн рублей за 15 лет — это уже лучше, но все равно нам не хватает еще 2,6 млн рублей на безбедную старость. 

Значит деньги надо инвестировать, чтобы дополнительно заработать: 

  • откроем депозит в банке и будем пополнять его на 19 тысяч рублей каждый месяц
  • вклад будет с капитализацией — то есть все заработанные средства на процентах будут прибавляться к общей сумме вклада
  • среднюю доходность пример в 6%
  • срок инвестирования — 15 лет

За этот срок Роман заработает примерно 5,5 млн рублей — посчитать по своим данным можете на калькуляторе вкладов

финансовый план пример
Калькулятор вкладов

Однако здесь может несколько вариантов исхода: 

  • Роман не сорвется и достигнет своей цели
  • Роман найдет дополнительные источники дохода и добьется 6 млн раньше, чем за 15 лет
  • Он не добьетесь желаемого успеха, но заработает определенный капитал 

И самый последний и более ожидаемый вариант — Роман бросит откладывать и вообще ничего не заработает. А когда выйдет на пенсию будет рассчитывать на выплаты от государства. 

Это самый простой план без дополнительных моментов. Создайте свой план в Гугл-таблицах или «Екселе» и вносите каждый месяц в него свои коррективы. 

Популярные вопросы

На какой период лучше составлять финплан?
Можно сделать несколько финансовых планов?
Если есть кредит, то лучше его погасить или начать составлять финансовый план?

Главный редактор seiv.io. Журналист-копирайтер. Работаю в тематике финансов 7 лет. Статьи пишу только исходя из личного опыта или глубокого исследования. Обожаю свою работу.

Оцените автора
Текст комментария

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит
На какой период лучше составлять финплан?
Конкретного срока нет.

Это зависит от ваших целей и способов их достижения. Например нет смысла составлять финансовый план на приобретение нового телефона или телевизора. Но если говорить о более глобальных вещах, как покупка квартиры и поездка за границу, то без финансового плана не обойтись.
Можно сделать несколько финансовых планов?
Да, в этом случае стоит определить приоритетный план и придерживаться его.
Если есть кредит, то лучше его погасить или начать составлять финансовый план?
Предпочтительно закрывать кредиты — а потом начинать финансовое планирование. Дело в том, что ставки по кредитам обычно выше, чем проценты по вкладам или доход на акциях.