Что будет, если не платить микрозаймы?

Банки

Микрофинансовые организации с их быстрыми займами спасают в ситуациях, когда брать деньги в банке не получается. У них мало требований к заемщикам, а заявки рассматривают в течение нескольких минут. У всего этого есть и обратная сторона: многие заемщики неправильно рассчитывают свои возможности и не могут вовремя погасить долг. В этой статье узнаем, что будет, если не выплачивать займы. 

Просрочка по микрозайму — чем это грозит?

Для вашего удобства мы разберем пошагово — что будет, если не платить по займу в МФО.

Первый шаг. МФО начислит штрафы

Самый первый шаг со стороны МФО — применение штрафов. Обычно кредитора штрафуют за каждый день просрочки, но в договоре можно прописать и другие варианты: все зависит от конкретной компании. 

Условия микрозаймов, включая конкретные параметры штрафов, регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Согласно нему, процентная ставка не может быть больше 1 % в день, а общая сумма всех штрафов и процентов не может превышать 150 % изначального долга. Если вы взяли в МФО 10 тысяч рублей, сумма всех процентов и штрафов не может быть больше 15 тысяч рублей. 

Получается, штрафы не могут капать бесконечно. Да и смысла в этом нет: если человек упорно не платит долги в течение нескольких месяцев, вряд ли он выплатит их, если сверху добавить еще 10 тысяч. 

Когда сумма штрафов приближается к лимиту, МФО прибегают к более серьезным действиям.

Второй шаг. Сотрудники МФО попытаются вернуть долг самостоятельно

МФО обычно не спешат продавать долги коллекторам или подать на заемщика в суд. Первые купят кредит с огромной скидкой, а суд требует много сил и не гарантирует, что долг-таки вернут. Поэтому МФО сначала пробуют договориться с заемщиком самостоятельно. 

Сотрудники звонят и пишут заемщику, чтобы разбираться в ситуации и предложить решения. Например, если у клиента финансовые трудности, МФО может предложить реструктуризацию долга: изменение сроков и, соответственно, месячных платежей. Также могут предложить заморозить выплаты на несколько месяцев, пока у клиента не появятся деньги. 

что будет если не платить займы
Передача денег

Третий шаг. Передача долга коллекторам

Если не отдавать деньги в течение нескольких месяцев, МФО могут продать долг коллекторам. Это компании, которые «покупают» долги у банков, МФО и других кредитных организаций, и сами договариваются с заемщиком о выплате. Они пытаются получить как можно больше денег, так как от этого зависит их прибыль. 

Например, долг с учетом процентов и штрафов составляет 250 тысяч рублей. МФО продала его за 100 тысяч. Сами коллекторы требуют от вас 220 – эти 120 тысяч будут их доходом. Общение с коллекторами — не самое приятное занятие, поэтому старайтесь не доводить до этого. 

У коллекторов есть законные инструменты для взыскания, включая:

  • Личные встречи с заемщиком
  • Письма, смс и другие текстовые сообщения
  • Звонки
  • Судебные разбирательства

Деятельность коллекторских организаций регулируется No 230-ФЗ Законом о коллекторах. В первую очередь — продажа долга должна быть законной: МФО обязаны заключить с коллекторами договор. Продать долг без вашего ведома можно только если это прописано в условиях займа. 

Также на коллекторов действует ряд ограничений. В частности, нельзя:

  • звонить вам больше 8-и раз в месяц, чаще двух раз в неделю и чаще раза в день
  • встречаться с вами чаще, чем раз в месяц
  • звонить из номеров, которые не являются официальными номерами коллекторского агентства
  • требовать долги у людей с инвалидностью и у тех, кто в данный момент проходит лечение в стационаре
  • разглашать информацию о долге третьим лицам: на работе, родственникам, друзьям
  • портить ваше имущество
  • шантажировать, запугивать, применять другие способы психологического насилия

Если дело все-таки дошло до общения с коллекторами, будьте максимально осторожны. Записывайте разговоры и уведомите их об этом: это заметно снизит риск агрессии.

Также обязательно запросите:

  • Название компании
  • Регистрационные данные
  • Документ, на основании которого они требуют с вас деньги

Если коллекторской организации нет в реестре, значит они действуют вне закона и не имеют права требовать от вас выплатить долг. 

Четвертый шаг. Передача дела в суд

Если иными способами взыскать долг не получается, кредитор может обратиться в суд. МФО отправляет туда кредитный договор, доказательства перевода на карту, график платежей и другие документы, которые подтверждают наличие кредита и невыплату с вашей стороны. Чаще всего суд удовлетворяет иск и обязывает заемщика платить. Решение можно обжаловать, но это редко когда дает результат. 

Если не платить в МФО в течение 30-и дней после вынесения приговора, за долг возьмутся судебные приставы. Сначала они просто пытаются мирно договориться с должником. Если результата нет, приставы прибегают к жестким мерам. Закон им позволяет:

  1. Совершить розыск вашего имущества
  2. Изъять, арестовать, продавать имущество
  3. Проводить проверки на рабочем месте, отправлять туда официальные запросы
  4. Изъять часть зарплаты в уплату долга
  5. Арестовать счета и банковские карты, изъять средства
  6. Временно лишить водительских прав
  7. Ограничить выезд за границу

Уголовное преследование вам не грозит: такая мера применяется при хищении более 1,5 млн рублей. Такую сумму в МФО не выдают. 

как не отдавать микрозайм
Передача дела в суд

2 основных способа как избежать проблем с неуплатой долга 

Помните, что ваш долг — ваши проблемы. МФО не забудет о займе и не простит его за красивые глаза. Активно действуйте, чтобы хоть как-то договориться с кредитором и смягчить последствия неуплаты. 

Если у вас финансовые трудности, честно сообщите об этом в МФО и попытайтесь найти решения. Кредиторы обычно идут навстречу своим клиентам. Есть 2 основных способа уладить проблему, если нечем платить займ. 

#1 Пролонгация

Пролонгация — продление срока выплаты долга. Это платная услуга, возможность которой прописывают в договоре. Некоторые МФО позволяют сделать пролонгацию несколько раз. Чтобы узнать полную стоимость пролонгации, просто вышлите запрос своим кредиторам. 

Обычно пролонгацию дают на несколько недель или месяцев. Она выгодна обеим сторонам:

  • Кредитор получает время на то, чтобы найти деньги. Например, если вас уволили с работы, за это время успеете найти новую и получить первую зарплату 
  • МФО не попадает в судебные разбирательства и другие трудности, и одновременно получает шанс не потерять клиента 

Пролонгация стала особо актуальна во время коронавирусного кризиса, когда многие люди попросту остались без работы и зарплаты. 

#2 Перекредитование

В этом случае вы берете деньги в другом банке или МФО и гасите долг. Фирмы иногда сами предлагают перекредитование, чтобы привлечь новых клиентов. Часто вам даже предложат более выгодные условия, чем в изначальной организации. 

В перекредитовании огромную роль играет ваша кредитная история, так что брать новый долг лучше до того, как у вас появятся просрочка. Если не платить в МФО по первому долгу и получить просрочку, другие организации могут отказать вам в выдаче кредита. 

Можно ли законно не платить займ? 

Все зависит от конкретного случая: какая у вас кредитная история, бывали ли задержки, какая именно МФО выдала вам кредит. 

Например, когда кто-то объявляет себя банкротом, все его имущество распределяется между кредиторами. Если вы объявили себя физлицом-банкротом, и у вас больше не осталось имущества на выплаты долгов, МФО не может требовать выплаты займа. 

Другая такая ситуация — нарушения со стороны МФО. Если компания грубо нарушает законодательство и вы сможете доказать это в суде, долг можно не платить. Примеры: 

  • МФО без вашего согласия изменила условия займа уже после заключения договора, например, изменила процент или сроки 
  • Сделка была заключена путем обмана и введения вас в заблуждение. Например, вы стали жертвой рекламы, где полностью или частично скрывались процентные ставки 
  • В договоре нет суммы займа и срока погашения. МФО обязана разместить на первой странице документа полную стоимость кредита: сумму, процентную ставку, комиссии, страховку и другие обязательные платежи
  • МФО не зарегистрирована в реестре ЦБ

На практике такие ситуации возникают очень редко. В подавляющем большинстве случаев закон требует, чтобы вы вовремя вернули долг. 

Далее узнаем, что может сделать МФО, если не отдавать долги вовремя. 

Как объявить себя банкротом?

Самым реалистичным способом не платить займы будет объявление себя банкротом. Это судебный процесс, в течение которого вы принимаете свою неплатежеспособность, ваше имущество распределяется между кредиторами и с вас списывают остальные долги. 

С банкрота не могут взыскать:

  • Единственное жилье
  • Домашних животных и скот
  • Бытовые предметы 
  • Личные награды и призы

По решению суда из списка могут исключить вещи дешевле 10 тысяч рублей. 

что будет если не вернуть займ
Банкрот

В процедуре банкротства учитываются не только займы и кредиты, но и другие задолженности — налоги, коммунальные платежи, штрафы и другие долги. Для банкротства через Арбитражный суд сумма долгов должна быть больше 300 тысяч рублей. У вас не должно быть судимостей по экономическим преступлениям.

Если же у вас закрытые дела и взыскании, можете подать заявление на банкротство в МФЦ: в этом случае сумма должна быть от 50 до 500 тысяч рублей. 

Признание банкротства несет определенные ограничения:

  1. Нельзя занимать определенные должности в течение трех лет
  2. Нельзя брать новые кредиты
  3. Нельзя управлять своим оставшимся имуществом самому: это сделает арбитражный управляющий 
  4. Возможен запрет на выезд за границу

Повторное банкротство будет возможным только спустя 5 лет.

Запомнить

  1. Если не выплачивать займы, МФО сначала просто будут накладывать штрафы. Общая сумма не может превышать 150 % от изначального долга. Конкретные условия обозначены в договоре
  2. МФО выгоднее решить вопрос самостоятельно и не попадать в судебные процессы. Если у вас нет денег, попробуйте договориться о пролонгации или перекредитовании 
  3. Коллекторы покупают долг у МФО и пытаются сами забрать у вас деньги. Есть определенные ограничения по частоте звонков и встреч, а также действиям коллекторов. Если они выходят за рамки закона, можете обратиться в суд
  4. Записывайте звонки с коллекторами. Скажите им об этом — это заметно снижает их агрессивность
  5. Суды чаще всего принимают решение в пользу кредитора. Если не платить в МФО в течение 30-х дней после решения суда, делом займутся приставы
  6. У приставов есть право арестовать, конфисковать ваше имущество, в том числе — часть зарплаты
  7. Законно не платить займы можно, если вас ввели в заблуждение, нарушили условия договора, или МФО вовсе нет в реестре ЦБ
  8. Если у вас нет денег и есть много задолженностей по кредитам, займам, коммуналкам и налогам, можете обьявить себя банкротом. Долги в этом случае спишут, но на вас наложат некоторые ограничения, вроде запрета на выезд за границу или работы на определенных должностях 

Главный редактор seiv.io. Журналист-копирайтер. Работаю в тематике финансов 7 лет. Статьи пишу только исходя из личного опыта или глубокого исследования. Обожаю свою работу.

Оцените автора
Текст комментария

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит